Por Cristina Isabel Ibarra

El ahorro personal o familiar nos permite construir un patrimonio en el mediano y largo plazos, lo que eleva sin duda nuestra calidad de vida. Sin embargo, en ocasiones las personas que quieren ahorrar podrían por un lado ver lejana la meta de su ahorro y, por lo tanto, postergar el mismo, o simplemente no iniciar su ahorro porque surgen gastos inesperados y se les dificulta seguir su meta. Para otros el problema es que una vez que han acumulado una cantidad importante, no conocen las opciones existentes para hacerlos crecer y proteger su dinero de la inflación y/o de fraudes. Por ello, en esta semana te hacemos algunas recomendaciones para ahorrar, e invertir y hacer crecer tus ahorros.

Muchos mexicanos le temen al sistema financiero formal

Muchas personas en México no están bancarizadas, o bien, aunque tienen cuentas bancarias, no reciben su ingreso principal a través del sistema bancario, por lo que maneja la mayor parte de su dinero en efectivo, o incluso, saca todo su efectivo una vez que recibe su pago de nómina. La principal razón de las personas para mantener sus ahorros fuera del sistema financiero es porque temen a que les cobren impuestos.

Hace unos años, en 2008, se lanzó la propuesta de tasar los depósitos bancarios por encima de los 15 mil pesos, pero esto ya no existe, por lo que actualmente no deberías temer a ello. Si tus movimientos bancarios son muy elevados, podrías levantar alarmas por alguna actividad ilícita, pero para ello tendrían que ser movimientos superiores al medio millón de pesos de forma recurrente, ya que también se entiende que la compra de una vivienda o un automóvil requiere de montos considerables, pero no de forma frecuente.

También, algunas personas tienen desconfianza del sistema financiero, sin embargo, debes saber que tus ahorros están protegidos por ley y que en caso extremo de quiebra bancaria tus ahorros están asegurados, es decir, se te pagará el total si asciende hasta los 400 mil UDIS, esto es, un poco más de 3 millones de pesos.

Los riesgos de no ahorrar en el sistema financiero formal

Mantener tus ahorros en efectivo tiene dos inconvenientes: primero, podrías ser víctima de robo y segundo, debido al crecimiento de los precios, tu dinero pierde valor.

También es común que las personas que desean hacer alguna compra recurren a las famosas cundinas porque sienten que es una forma en que se obligan a ahorrar, sin embargo, este método es riesgoso y con frecuencia el costo es también alto.

Otra situación que puede ocurrir es que ahorres e inviertas en asociaciones, empresas u otros organismos que ofrecen altos niveles de rendimiento a fin de protegerte de la inflación, pero si estas empresas no están en el sistema financiero formal pueden generarte una catástrofe ya que con frecuencia son compañías fraudulentas.

Recientemente en Sinaloa, vimos un caso, el de INVERPLUS, empresa que era lo que se conoce en el mundo financiero como PONZI. Un PONZI es una empresa que ofrece rendimientos al mantener tus ahorros con ellos, el problema es que NO INVIERTEN el dinero, sino que a través de la adquisición de nuevos clientes financian el pago de rendimientos, esto crece hasta que los nuevos clientes escasean, o muchas personas empiezan a retirar su capital. Este tipo de esquemas son bastante peligrosos, el caso más famoso ocurrió en Estados Unidos de América con el famoso Bernard Madoff, cuyo fraude persistió por muchos años, fue a la cárcel, pero las personas no recuperaron sus ahorros. Netflix incluso documentó el caso, por su importancia y escala.

¿Cómo protegerse y ahorrar?

El caso de INVERPLUS no es el único, hay muchas opciones que vemos a diario en las redes, por ejemplo, recientemente se ofrecían altos rendimientos por invertir en PEMEX en un anuncio en redes sociales. ¿Qué hacer?

Primero, debes tener en cuenta que cualquier compañía que te ofrece un rendimiento muy alto y rápido, es seguramente un fraude.

Segundo, las opciones de inversión para tus ahorros debes buscarlas en el sistema financiero formal, es decir, en los bancos que ya conoces, casas de bolsa establecidas o los nuevos bancos tecnológicos. Pero debes asegurarte que estén registrados ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, pues con ello aseguras que en caso de quiebra, tus ahorros están seguros.

¿Cuál elijo?

Aquí te presento algunas opciones sencillas:

CETES directo: La plataforma de cetes directo representa la posibilidad de prestarle dinero al gobierno mexicano a través de una aplicación que obtienes en tu móvil. Es una opción segura y a la fecha te dará alrededor de 11.5% de rendimiento anual. Una gran ventaja de esto es que puedes vincular tu cuenta bancaria y pedir que se ahorre dinero en automático y tu dinero está siempre disponible, pues aunque elijas un instrumento a un año o más, NO HAY penalización por retiro anticipado y puedes ahorrar hasta 10 mdp.

Fondo de inversión en la banca tradicional. Cualquiera que sea tu banco, tiene la opción de ofrecerte inversión a plazos, las tasas son generalmente más bajas que CETES, pero son seguras y fijas. Para muchos esto es más sencillo, porque no tienes que hacer nada, sólo establecer cuánto quieres ahorrar de tus ingresos, o bien poner dinero en el fondo y ellos hacen el resto. Los plazos varían y generalmente te piden un mínimo de tiempo, pero puedes disponer de tu dinero con flexibilidad en caso de necesitarlo, eso dependerá del banco y no hay límite de inversión.

Banca tecnológica. La banca tecnológica es aún pequeña y creciente en México, pero su esquema le permite ahorrar costos al no tener sucursales físicas, esta banca es también una excelente opción. En este caso son bancos en línea, pero debes asegurarte de que tengan el registro en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Una excelente opción es Nu, este banco brasileño se ha incorporado al sistema mexicano y ofrece además de tarjetas de crédito un fondo de inversión ligado a tu tarjeta de débito con una tasa de interés fija de 15%. Esta es una excelente opción, pero sólo está garantizado hasta 25 mil UDIS, esto es alrededor de 200 mil pesos.

Casas de bolsa. Hoy en día las casas de bolsa permiten entrar a invertir desde 10 mil pesos, e igualmente puedes tener una decisión más activa sobre tus inversiones, lo que puede resultar interesante si te gusta el mundo financiero. Sólo que debes tener en cuenta que al participar en inversiones en bolsa tus rendimientos no son fijos ni seguros, es decir, puedes ganar o perder, pero un asesor puede ayudarte para incrementar tu rendimiento. Lo recomendable es poner una parte de tu ahorro en algo seguro y otra parte en instrumentos riesgosos, ya que éstos últimos te ofrecen rendimientos mucho mayores. Esta es una excelente opción, pero se recomienda recibir asistencia e irte por opciones de banca conocidas, no invertir en línea. ACTINVER, ha desarrollado incluso un reto en el que puedes simular inversiones y de esta forma familiarizarte con el sistema antes de iniciar.

Criptos. Actualmente continúa siendo una tendencia la búsqueda de rendimientos en criptomonedas, ya que hay cientos de ellas en todo el mundo. Mi recomendación, a menos que estés de lleno en el mundo financiero, no participes en ello. Ciertamente hay quienes han ganado con estas inversiones, pero son riesgosas y no tienes disponibilidad de tus recursos, mucho menos seguridad.

 

*Esta es una colaboración de Cristina Isabel Ibarra, presidenta del Colegio de Economistas del Estado de Sinaloa, para Espejo Negocios.